Kredyt darmowy to wyjątkowy mechanizm prawny chroniący interesy konsumentów zaciągających zobowiązania finansowe w instytucjach bankowych lub parabankowych. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, a konkretnie art. 45 tej ustawy, sankcja kredytu darmowego (SKD) pozwala kredytobiorcy spłacić wyłącznie kapitał pożyczony od banku – bez żadnych dodatkowych kosztów takich jak odsetki, prowizje czy inne opłaty okołokredytowe. Jest to forma ochrony konsumenta oraz narzędzie dyscyplinujące dla instytucji finansowych łamiących przepisy prawa lub stosujących nieuczciwe praktyki wobec klientów.
Kredytobiorca może skorzystać ze SKD w przypadku naruszenia przez bank przepisów dotyczących zawierania umów kredytowych – na przykład poprzez błędne informacje lub brak wymaganych elementów w umowie kredytowej.
Jakie rodzaje kredytów podlegają sankcji kredytu darmowego?
Instytucja sankcji kredytu darmowego została przewidziana wyłącznie dla tzw. kredytu konsumenckiego, czyli takich produktów finansowych, które są przeznaczone na cele prywatne osób fizycznych (nie przedsiębiorców). Do tej grupy zaliczają się między innymi kredyty gotówkowe, pożyczki pozabankowe oraz popularne dziś kredyty konsolidacyjne. Jeżeli spełniają one wymogi ustawowe – przede wszystkim kwotowe oraz dotyczące celu przeznaczenia środków – mogą zostać objęte ochroną wynikającą z SKD.
Warto jednak pamiętać o pewnych ograniczeniach: przykładowo, większość kredytów hipotecznych nie podlega sankcji (wyjątek stanowią umowy zawarte przed 22 lipca 2017 roku do kwoty 255 550 zł). Z kolei osoby prowadzące działalność gospodarczą czy przedsiębiorcy nie mają możliwości powoływania się na tę formę ochrony – uprawnienie dotyczy wyłącznie statusu konsumenta przy podpisywaniu umowy. Ponadto wcześniejsze umowy (wcześniejsze niż data wejścia w życie ustawy – przed 18 grudnia 2011 r.) zasadniczo pozostają poza zakresem działania sankcji.
Jeśli zastanawiasz się nad tym zagadnieniem lub potrzebujesz wsparcia prawnego w zakresie korzystania ze SKD – odwiedź stronę kancelarii Dowlegal – Sankcja Kredytu Darmowego (SKD).
Jakie naruszenia umowy kredytowej uprawniają do kredytu darmowego?
Najczęstszymi przesłankami umożliwiającymi skorzystanie ze SKD są różnorodne naruszenia po stronie banku bądź innej instytucji udzielającej finansowania klientom indywidualnym. Najważniejsze z nich dotyczą obecności klauzul niedozwolonych (klauzul abuzywnych) w treści umowy albo występowania innych błędów formalnych czy merytorycznych.
Bardzo często spotykanym uchybieniem jest brak precyzyjnego wskazania wszystkich kosztów związanych z obsługą produktu: mowa tu o informacjach dotyczących wysokości prowizji czy rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)). Również wszelkie braki informacji o warunkach spłat rat bądź ukryte koszty okołokredytowe otwierają drogę do żądania zwrotu nadpłaconych sum przez klienta.
Ponadto prawo daje możliwość odzyskania pieniędzy także wtedy, gdy dokumentacja była sporządzona niewłaściwie – np.: umowa była niekompletna albo zawierała błędne zapisy obliczeniowe odnoszące się do wysokości należności wobec banku.
Dzięki tym regulacjom każdy konsument ma szansę skutecznie walczyć o swoje prawa nawet po latach korzystania z usług danego podmiotu.
Jak złożyć oświadczenie o sankcji i jakie są terminy?
Samo odkrycie naruszeń po stronie banku nie wystarczy jeszcze do uzyskania realnej korzyści płynącej ze stosowania SKD – konieczne jest bowiem spełnienie określonej procedury formalnej przez zainteresowanego klienta.
Aby skutecznie domagać się zwrotu nadpłat lub anulowania dalszych opłat poza kapitałem głównym (sankcja kredytu darmowego) należy przygotować specjalny dokument: pisemne oświadczenie o sankcji kredu darmowego . Powinno ono szczegółowo wskazywać dane osobowe oraz opis wykrytych naruszeń wraz ze sformułowaniem żądania zastosowania ochrony ustawowej.
Czas na jego wysłanie wynosi maksymalnie rok od chwili zakończenia całej spłaty zobowiązania! Po przyjęciu takiego zgłoszenia przez instytucję finansową następuje obowiązek dokonania rozliczeń według nowych zasad – co oznacza nierzadko zwrot dużych sum wcześniej pobranych opłat.
Należy pamiętać również o terminach przedawnienia roszczeń: te wygasają po sześciu latach od momentu wysłania formalnego zgłoszenia.
Z uwagi na stopień skomplikowania przepisów oraz specyfikę każdej sprawy warto skorzystać ze wsparcia profesjonalistów zajmujących się tego typu procesami – pozwoli to uniknąć potencjalnych błędów proceduralnych i przyspieszyć rozstrzygnięcie ewentualnego procesu sądowego.
Jakie korzyści finansowe przynosi skorzystanie z kredytu darmowego?
Stosowanie mechanizmu SKD wiąże się przede wszystkim z realnymi oszczędnościami dla każdego posiadacza produktu objętego wadliwie skonstruowaną umową.
Dzięki temu rozwiązaniu można znacząco obniżyć finalny koszt obsługi zadłużenia: odzyskać całość nadmiernie pobranych środków za prowizje i odsetki bądź zatrzymać przyszłe raty tylko na poziomie faktycznego kapitału początkowo przekazanego przez bank.
Taka możliwość rekompensuje straty poniesione w wyniku błędnej polityki informacyjnej bądź celowego zatajenia części warunków oferty.
Sama procedura została potwierdzona wieloma orzeczeniami polskich sądów powszechnych a także Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (w tym głośnym wyrokiem TSUE!). Stanowi więc solidną podstawę prawną gwarantującą bezpieczeństwo dochodzonego roszczenia.
Dla wielu rodzin czy singli odzyskane środki pozwalają poprawić bieżącą sytuację domową; minimalizacja kosztownych rat sprzyja natomiast budowaniu stabilności finansowej niezależnie od dalszych losów relacji klient-bank!
